三款可以常备的境外旅行险推荐

随着境外旅行的回暖、国际交流的恢复，在出境游和国外出差准备工作前，如何选择合适的旅行险就成为了一个重要的问题。本文会举例三款主流产品系列，帮助大家了解如何筛选和比较不同的旅行险。

先说几个重要前提：

1、旅行险的本质是人身险、医疗险、财产险、责任险四类保障的集合。

从对旅行险的认知来说，一定是人身风险保障>医疗风险保障>财产和责任风险保障，这个背后涉及到不同类型的风险重要性。比如，人身意外是最大的风险（因为一旦身体伤残，甚至产生更为严重的后果，是不可逆的），其次是医疗风险（境外医疗环境和各因素的复杂，会使得发生疾病或意外后的就医，存在不确定性），最后是财产和责任类保障（例如盗抢风险、个人责任风险、航班变更风险）。

2、旅行险没有绝对的好与坏，但一定有高下之别。

一般来说，旅行险都是可以涵盖以上几大风险，但在细节上，会有很多区别。典型的如，同样一个类型的产品，销售时间长的、产品责任基本不变的，其产品稳定性往往是大于刚刚上线的、销售没有多长时间的新品。背后的逻辑是：一个产品的稳定性，是需要在市场上反复打磨、甚至是经历反复的理赔捶打，才能逐渐体现出来的。所以，旅行险都是旅行险，猛的一看都可以涵盖市面上常见的责任，但其中内在的品质，可能有不少的区别。

这种区别，可能会延迟到需要理赔的时候，才体现出来。

3、服务渠道和服务人员会对产品的服务产生关键影响。

这一点也不难理解。举一个例子就是，如果我自己在网上选一款产品就投保，万一遇到理赔或者比较紧急的情况的时候，可能不知道如何处理当时情况、不知道如何马上对接理赔和售后服务团队。以及在理赔出现问题的时候，往往自己需要一个理解的过程，而且可能涉及到就理赔问题和保司的反复沟通。在这个过程里，好的渠道和好的业务员，在这个方面会提供更多的关键信息。一方面可以避免消费者在选购过程中踩坑，另一方面可以避免客户和保险公司之间纠纷的产生。

我们今天看几个常见产品系列。

1、美亚万国游踪（5个计划版本）

这是美亚保险公司销售超过20年的一款经典产品。在几年前，还有全年计划可以投保，保费也很稳定。不过口罩时代以来，处于境外风险因素不可控的情况下，保障期限最大就只有半年（181天），最短一周（1-7天之内的出行都涵盖），产品包括5个计划（保额最高100万），旅行延误责任为可选责任。

大家可能看方案和计划比较复杂，这不重要，只要看最高100万保额方案就可以。因为目前业内各家旅行险，普遍最高人身保额（基础保额）就为100万，各家会在这个基础上有附加责任的增加和轻度微调，但不重要。主要关注核心责任就可以。（有最高保额120万的，但产品责任一般，不用管）

美亚万国游踪5个计划中，最高100万的计划为【全球完美计划】。包括100万的基础人身保额+100万的公共交通工具人身保额。其医疗责任为100万，涵盖境外发生的意外和疾病医疗责任。

其他附加责任有：住院津贴200元/天（总计90天）、个人责任（100万保额）、旅行延误3小时起（300元/3小时）或5小时起（300元/5小时）、医疗运送（以实际费用为限）、随身财产（2万保额）等等。具体详情，可以私信索取产品详细链接。

整体来说，品质很不错。在我跟踪的几个理赔案例里，有在泰国的新冠住院、也有在拉美国家肾结石住院的案例。金额从几千到数万不等，目前理赔率100%。

2、安盛智行天下（4个计划版本）

这一款产品也是安盛财产公司热销产品之一，我们目前在售的主力产品是2016版。从产品基础责任来说，有4个计划，最高保额的【皇冠计划】也是100万人身保额，不过就没有美亚叠加的100万交通意外人身保额了。其医疗费用补偿的保额也偏低，美亚为100万，而安盛为50万。

从境外医疗一般情况来说，50万差不多也是够用的，但如果涉及到重大人身风险，50万可能不够，那么一方面就需要尽快运动回国，其次要在境内完成剩余的治疗。安盛皇冠计划的运送保额最高为100万，回国后的治疗额度，在客户有社保的情况下，为保额的20%即20万。

从附加责任来说：有住院津贴100元/天（总计30天），个人责任（100万保额）、旅行延误5小时起（300元/5小时）、医疗运送（刚才提到的100万）、随身财产（1万保额）等等。

看起来，是不是比美亚责任要缩水一些？是的，因此安盛的保费相对美亚来说，会便宜一点。

而且安盛智行天下也有自身独特的优势。安盛智行目前最大可投保时间为1年（单次旅行不超过182天），美亚只有181天，如果属于一年内比较频繁往返出差或者旅行的人士，那么美亚即便再好，也不一定够用。选择安盛，可以免除一年内多次投保的后顾之忧。

3、大地境外无忧（4个计划版本）

这一款产品也是口罩时代后应运而生的产品。为什么是应运而生？因为它可以「人在境外」投保。这一个政策在之前的业内是不多见的。但在口罩时代、国际旅行逐渐放开后，大地给旗下两款主力产品【境外无忧】和【商旅无忧】开放了境外投保的资格，所以解决了不少「人在境外」的朋友们的保障空白。

以【境外无忧】为例，这一款产品包括4个计划，其中计划4人身保额最高也是100万保额、境外医疗限额60万（比安盛多了一点点），不过境外医疗有200元的次免赔额。

什么是次免赔额？举例来说，如果张三购买后，在境外产生了一个发烧门诊，医生开药和治疗后，总计花费折算人民币230元，那么这一次的理赔，就只能扣除200元后最多理赔剩余的30元了。

所以次免赔额还是有一点点的限制感的。

其次这个产品在境外投保的话，有一个15天的等待期，等待期内的责任不予理赔，这一个点也要注意。

从其他附加责任来说：有个人责任（80万保额）、旅行延误3小时起（300元/3小时）或5小时起（300元/5小时）、医疗运送（80万保额）、随身财产（2000元保额），无住院津贴责任。

保额是不是感觉又有了些许「新鲜的变化」？医疗运送责任有一个限额、并且随身财产责任少、以及自然的一个前15天责任不承担，加上刚开放「境外投保」，所以理赔成本会低一些，而且产品的理赔经验（理赔稳定性），我个人认为，仍需要足够的时间和案例来观察。

不过目前我的客户已经有人在这个产品上产生了理赔，正在提交过程中，后续如果有进一步的结论，我也会在我的朋友圈里随时贴出来，供大家更好地了解。

产品对比表在文后再附一下，不过表格对比很难体现文字以外的很多微妙之处。如果需要了解详细费率、责任等细节，可以私信沟通。

之所以强调一对一沟通的重要性，是因为旅行险的细节真的太多。随着在这一行做的时间越久，才越感到这个产品类型当中条款差异的巨大、理赔因素的复杂。我们针对不同国家、不同人群、不同出行的需求，会提供最为合适的产品。

比如，上面提到的大地境外无忧，这个产品只针对个人旅行可投保，如果是商务出行的话，绝不可以投保这个计划，否则会不赔付。还有，像美亚万国游踪，会要求投保前一年被保险人必须在大陆境内常住超过183天（明确写在条款里），而安盛就没有这个限制。

为了避免不必要的臆测和误导，如有任何关于投保的咨询，敬请私信。